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Guide prêt immobilier

Mis à jour : il y a 6 jours

Se laisser guider avant de demander un prêt immobilier

Avant de demander un prêt immobilier, il faut connaître son fonctionnement et ses spécificités. Un prêt immobilier est un prêt de long terme qui permet d’acquérir un bien immobilier ou un terrain à des fins personnelles ou professionnelles, ce prêt est donc très particulier.

Caractéristiques du prêt immobilier

Ainsi, le prêt immobilier possède des caractéristiques spécifiques :

Le montant : il est possible d’emprunter de 50 000€ à 2 000 000€ ;

• La durée : c’est un prêt à long terme, de 6 à 25 ans, voire plus dans des cas particuliers ;

• Le remboursement du prêt : il se fait par le biais de mensualités constantes ;

• Le taux du prêt immobilier : on parle souvent de taux débiteur, de TAEG et de taux d’usure.

Les différents taux du prêt immobilier

Ainsi, on distingue 3 taux qui caractérisent le prêt immobilier :

Taux débiteur (ou taux nominal) qui est appliqué au capital emprunté. Il constitue la rémunération de la banque pour le prêt de l’argent et permet de connaître le montant des intérêts. Il est constitué du loyer, de l’argent emprunté, des frais de gestion (marge de la banque) et d’une commission ;

TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui inclut les frais annexes. Il s’agit du taux de référence différent entre les banques auquel il faut se référer pour comparer les offres de prêt. En effet, le offres de prêt varient en fonction de ce taux. Il permet donc de connaître le coût global du financement du prêt immobilier.

Taux d’usure : même si le TAEG varie en fonctions de différents éléments comme le capital emprunté ou encore la durée du remboursement, il existe un seuil maximum qui est révisé trimestriellement pour lutter contre les possibles abus des banques. Ce taux est fixé par Banque de France)


Les autres composantes du prêt immobilier

Le crédit immobilier n’est pas seulement constitué de capital et du taux d’intérêt. Il faut également considérer d’autres éléments qui permettent à la banque de maîtriser son risque. C’est le cas de l’assurance de prêt et de la garantie bancaire :

L’assurance emprunteur du prêt immobilier pour que l’emprunteur soit couvert en cas d’incapacité de paiement. Ce n’est pas une obligation légale mais elle est exigée par tous les établissements prêteurs et constitue une condition à l’acceptation de la demande de prêt par la banque ;

La garantie bancaire qui est un contrat permettant à la banque d’obtenir l’assurance qu’elle récupérera l’argent prêté. La garantie bancaire est payante et à la charge de l’emprunteur. Pour garantir ce prêt, plusieurs options s’offrent à l’emprunteur comme le cautionnement (engagement d’un organisme spécialisé dans le cautionnement à rembourser la banque en cas de défaillance de la part de l’emprunteur), l’hypothèque (la banque peut saisir le bien et le vendre aux enchères afin de récupérer la somme prêtée), le Privilège de Prêteur de Deniers (le PPD fonctionne sur le même principe que l’hypothèque) et le nantissement (mise en gage d’un bien incorporel pour garantir son prêt comme le contrat d’assurance vie).

Pour finir, malgré toutes ces sécurités, cela n’exclut pas la nécessité d’avoir une assurance habitation pour couvrir les risques du quotidien avec l’acquisition du logement. Ainsi, malgré les différentes assurances à apporter lors de l’achat d’un bien, il faut tout de même l’assurer par la suite pour se protéger tout au long de sa vie dans ce logement.

Les différents prêts immobiliers

Il existe plusieurs types de prêts immobiliers permettant de répondre aux exigences multiples des emprunteurs :

les prêts amortissables (le prêt le plus commun, à long terme) ;

les prêts relais (à court terme permettant à un propriétaire désireux de vendre un bien, d’en acheter un nouveau avant d’avoir vendu le premier) ;

les prêts à taux zéro (crédit immobilier complémentaire, sans intérêts, à destination des primo-accédants, c’est-à-dire, les personnes et foyers devenant propriétaires pour la première fois de leur résidence principale).

Ainsi, il est donc important de prendre en compte tous les éléments avant de s’engager auprès d’une banque. Il faut comparer les différentes offres de banques et prendre en compte les différents frais d’assurances qui vont avec.


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Philippe Macé - Agence immobilière Claye Souilly

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